Economii pentru copii

In alte tari, parintii se ocupa de finantele celor mici inca din vremea cand acestia au o varsta mult prea frageda pentru a cunoaste sensul banilor, iar acest sistem de economisire pentru copii este mult mai cunoscut decat la noi. Sunt sigura totusi ca si tu iti doresti tot ce este mai bine pentru copilul tau, astfel incat viitorul lui te intereseaza cu adevarat. Afla ca si in Romania, bancile iti ofera posibilitatea deschiderii unui cont de care, peste ani sa beneficieze micutul tau.

Am stat de vorba cu Andrei Turcanu, managing partner la Finand, si iata in continuare, informatiile pe care acesta ni le-a furnizat!

„A economisi este definit de Dex online astfel: a folosi cu chibzuiala banii sau alte mijloace materiale. Cu scopul de a atrage cat mai multi deponenti, o serie de banci au lansat produse de economisire destinate parintilor, dar dedicate copiilor, pentru a-i determina pe parinti sa foloseasca cu chibzuiala banii obtinuti in cursul copilariei si adolescentei copiilor. Bineinteles ca si de investitiile profitabile pe termen lung efectuate de parinti, tot copiii vor beneficia. Economisirea si investirea sunt comportamente identice ca substanta economica si reprezinta consumul unor resurse (lichiditate, capital) in prezent pentru beneficii viitoare (dobanzi, dividende). Principala diferenta este data de riscurile asocicate acestora”, explica Andrei Turcanu.

Tipuri de economisire existente pe piata din Romania

"Depozitele bancare au un risc investitional mic, iar cele sub 20.000 euro detinute de persoanele fizice, IMM si microintreprinderile sunt considerate cu risc 0, deoarece sunt garantate pana la acest plafon de Fondul de Garantare al Depozitelor in Sistemul Bancar. Motivele pentru a economisi pentru copii sunt nenumarate, dar cum si unde? De ce un cont de economii pentru copii si nu metoda clasica (cont de ecomii clasic sau depozit)? Dupa o analiza a produselor de acest fel oferite de banci (5 oferte analizate), am ajuns la concluzia ca intre cele doua tipuri nu sunt diferente semnificative. Principala diferenta este una subtila, exploatata de banci, si tine in special de marketing prin sublinierea importantei scopului, si anume de a economisi pentru viitorul copiilor”, spune specialistul.

Drepturile asupra contului

„Contul de economii pentru copii este deschis pe numele copilului, dar drepturile de operare (retragere, incasare) sunt pe deplin ale parintelui/tutorelui legal. Dupa implinirea varstei de 14/18 ani, poate avea drepturi de operare depline sau partiale, stabilite de parinte. La implinirea varstei de 18 ani, suma din cont este transferata intr-un cont curent al copilului. In rest, contul de economii pentru copii este identic cu un cont de economii clasic, si are toate caracteristicile generale ale acestuia din urma. Unele banci ofera produse similare sub forma de depozite la termen. Trebuie retinut ca pentru dobanzile incasate printr-un cont de tip cont de economii, nu se datoreaza impozit. Dobanda la depozite la termen este impozitata cu 16%.”

Analiza pe piata existenta in Romania

Analizand produsele in lei pe aceste doua tipuri, se observa ca la unele banci ratele de dobanda bonificate sunt diferite. De exemplu, la OTP Bank, diferenta este mare, iar la contul pentru copii rata anuala de dobanda este de maxim 5% (sume peste 10.000 lei), pe cand la un cont clasic de economii rata maxima este de 9%, iar plafonul este mai mic, si anume 5.000 lei.

Banca Transilvania ofera pentru produsul KidCont, depozit la termen, o dobanda de 9,5% (plus un bonus dupa 3 ani), iar pentru contul clasic de economii dobanda este de 10% pentru sume peste 1.000 lei, si de 10,75% pentru sume de peste 10.000 lei.

Cea mai mare banca de pe piata, BCR, nu are un produs de acest tip, minorii peste 14 ani pot deschide depozite la termen clasice sub limita plafonului de garantare. Dobanzile la depozite sunt mai mari, pentru unele scadente, decat la contul de economii, dar atentie!... aceste dobanzi sunt impozabile, iar daca banii sunt retrasi inainte de scadenta, atunci dobanda incasata va fi dobanda la vedere, mult mai mica.

La BRD, dobanda pentru contul de economii pentru copii (8,75%) este mai mare cu 0,25 puncte procentuale fata de cel clasic (8,5%). Alpha Bank ofera 9,25% (plus un mic bonus), iar la contul clasic dobanda este de 5 sau 6%, maxim 9% pentru sume de peste 1.000.000 lei.

La Piraeus Bank, contul clasic are dobanda de 7,75% sau 8,5%, plafonul este de 4.0001 lei. Produsul dedicat copiilor este de tip depozit la termen, iar dobanda este de 8,85% pentru scadenta de 6 luni si suma minima este de 4.000 lei. Dobanzile la termen clasice au dobanzi mai mici cu 0,5-1%.

La Unicredit Tiriac, rata de dobanda oferita este de 7% si la cel clasic si la contul de economii junior.

Concluziile specialistului

Concluzia oferita de Andrei Turcanu, managing partner la Finand, este ca: „In opinia mea, un cont de economii pentru copii nu este cea mai avantajoasa oferta care se poate obtine in acest moment de pe piata. Dobanda de 10%-10,75% oferita de Banca Transilvania pentru contul clasic este o alternativa mai buna de economisire a banilor. Pe piata sunt si alte produse similare ca risc si cu randamente mai mari, in unele conditii. Un produs financiar cu acelasi scop, viitorul copiilor, dar diferit ca mecanism, este asigurarea pentru copii. Aceste asigurari merita amintite deoarece au atasata o asigurare de viata pe langa acumularea de capital, iar asiguratorul poate acoperi prima pentru durata restanta a planului. Astfel, cand asigurarea ajunge la maturitate, copilul va beneficia de toti banii acumulati in acest plan. Randamentele sunt asemanatoare, poate putin mai mici datorita costurilor cu asigurarea de viata. Prima depinde de suma asigurata, iar suma primita la sfarsit este compusa si din o parte din beneficiile aferente sumei acumulate. Planuri de economisire/investitie pentru copii po include si instrumente financiare de tipul unitatilor de fonduri mutuale monetare, obligatiuni municipale si bonuri de trezorerie. Foarte important este ca planul de economisire/investire personal sa fie adaptat si personalizat pe profilul de risc acceptat, rentabilitatea asteptata si comportamentul financiar propriu fiecarui investitor ‚parinte’.”

Tu ce parere ai despre sistemul de economisire a banilor pentru copii, oferit de banci?